ファクタリング審査に落ちた・断られた場合の原因と対処法
ファクタリングの審査に落ちた…次にすべきことは？
「ファクタリングなら審査が通りやすいと聞いていたのに、断られてしまった」「銀行融資もダメで、ファクタリングもダメとなると、もう打つ手がない」――こうした焦りを感じている経営者の方もいるのではないでしょうか。
ファクタリングは銀行融資と比べて審査基準が異なり、一般的に通りやすいと言われています。しかし、すべての申し込みが通るわけではありません。審査に落ちるのにはそれなりの原因があり、原因がわかれば対策も取れます。
この記事では、ファクタリング審査に落ちる5つの主な原因と、断られた後に取るべき具体的な対処法を解説します。
ファクタリング審査の基本を理解する
まず、ファクタリングの審査が銀行融資とどう違うのかを押さえておきましょう。
| 審査項目 | 銀行融資 | ファクタリング | |---|---|---| | 主な審査対象 | 利用者（借り手） | 売掛先（取引先） | | 信用情報の照会 | あり | なし | | 赤字・税金滞納 | 大きなマイナス | 影響は限定的 | | 必要書類 | 多い | 少ない | | 審査期間 | 数週間〜数ヶ月 | 即日〜数日 |
ファクタリングの審査で最も重視されるのは、利用者ではなく売掛先（取引先）の信用力です。売掛先がきちんと支払いをしてくれるかどうかが、審査の最大のポイントになります。
ファクタリング審査に落ちる5つの原因
原因1：売掛先の信用力が低い
ファクタリング会社が最も懸念するのは「売掛先が期日通りに支払わないリスク」です。以下のような売掛先は信用力が低いと判断されます。
- 設立間もない企業や個人事業主
- 過去に支払い遅延の実績がある企業
- 業績が悪化している企業
- 反社会的勢力との関連が疑われる企業
対策：信用力の高い売掛先（上場企業、官公庁、大手企業）の請求書で申し込み直しましょう。
原因2：売掛債権の信頼性に問題がある
売掛債権そのものに疑念がある場合も審査に通りません。
- 請求書の内容が不自然（金額が急に大きくなった等）
- 取引の実態が確認できない
- 架空請求や水増し請求の疑いがある
- 支払い期日が極端に先（6ヶ月以上先など）
対策：取引の実態を証明する書類（契約書、納品書、発注書など）を追加で提出しましょう。
原因3：二重譲渡の疑い
同じ売掛債権を複数のファクタリング会社に売ろうとする「二重譲渡」は犯罪です。審査の過程で他社への譲渡履歴が発覚すると、即座に審査落ちとなります。
対策：同じ売掛債権を複数社に申し込むことは絶対に避けてください。別の売掛債権であれば問題ありません。
原因4：必要書類の不備
書類の不備や記載内容の矛盾が見つかると、審査が保留または否決になります。
- 請求書と通帳の入金実績が一致しない
- 本人確認書類の期限切れ
- 決算書の数字と請求書の内容に整合性がない
対策：提出前に書類を再確認し、不備がないことを確かめましょう。過去の取引実績（通帳の入金履歴）があると審査がスムーズに進みます。
原因5：利用者自身の問題
ファクタリングの審査は売掛先が中心ですが、利用者自身も一定の審査を受けます。以下の場合は否決される可能性があります。
- 設立直後で取引実績がまったくない
- 反社会的勢力との関連が疑われる
- 過去にファクタリング会社とトラブルを起こしている
- 面談時の対応が著しく不誠実
対策：誠実かつ正確な情報提供を心がけましょう。事業の実態を説明できる資料を準備しておくと好印象です。
審査に落ちた後の5つの対処法
対処法1：別のファクタリング会社に申し込む
ファクタリングの審査基準は業者によって異なります。A社で断られても、B社では問題なく通るケースは珍しくありません。特に以下のような業者は審査が柔軟な傾向があります。
- 個人事業主やフリーランス向けの業者（ペイトナー、ラボルなど）
- 審査通過率を公表している業者（アクセルファクターは93%超）
- 少額から対応している業者
対処法2：売掛先を変えて申し込む
信用力の高い売掛先の請求書で再申し込みすることで、審査に通る可能性が高まります。上場企業や官公庁、大手企業の売掛債権は高く評価される傾向があります。
対処法3：必要書類を充実させる
追加書類を用意することで、審査のマイナス要素をカバーできる場合があります。
- 過去の取引実績を示す通帳のコピー
- 取引先との契約書・発注書
- 確定申告書や決算書（事業の実態証明）
- 納品書・検収書（取引の完了証明）
対処法4：売掛債権の金額を調整する
申し込み金額が大きすぎると、ファクタリング会社側のリスクが高まるため審査が厳しくなります。金額を小さくして申し込み直すことで、審査に通りやすくなる場合があります。
初回利用は少額からスタートし、実績を積んでから金額を増やすのが定石です。
対処法5：ファクタリング以外の資金調達を検討する
ファクタリングにこだわらず、他の資金調達手段も検討しましょう。
| 方法 | 特徴 | |---|---| | 日本政策金融公庫 | 低金利、創業者向けメニューあり | | 信用保証協会付き融資 | 審査が比較的柔軟 | | ビジネスローン | 即日対応可能なサービスもある | | クラウドファンディング | 実績なしでも資金調達可能 | | 補助金・助成金 | 返済不要だが審査・手続きに時間がかかる |
再申し込みで審査に通るためのコツ
再申し込みの際は、以下の3つを意識してください。
- 落ちた原因を分析する：前回の審査でどの点が問題だったかを振り返り、改善してから申し込む
- 信用力の高い売掛債権を選ぶ：大手企業や官公庁の売掛債権を優先する
- 書類を完璧に揃える：不備があると審査に時間がかかるだけでなく、印象も悪くなる
まとめ
ファクタリングの審査に落ちても、別の業者で通ったり、売掛先を変えたり、書類を充実させることで再審査に通る可能性は十分にあります。慌てずに原因を分析し、適切な対処を取ることが大切です。
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