ファクタリングの手数料が高い？相場と手数料を下げる5つの方法
ファクタリングの手数料、本当に高い？相場を知れば判断できる
「ファクタリングの手数料が高くて、利用を迷っている」「見積もりを取ったけど、この手数料が妥当なのかわからない」――手数料に関する悩みは、ファクタリングを検討する方にとって最も多い関心事の一つです。
ファクタリングの手数料は、銀行融資の金利と比較すると確かに高めです。しかし、業者の選び方や利用方法次第で大幅に下げることができます。
この記事では、ファクタリング手数料の相場を2社間・3社間別に解説し、手数料を下げるための5つの具体的な方法をお伝えします。
ファクタリング手数料の相場
2社間ファクタリングの手数料相場：8%〜18%
2社間ファクタリングは、取引先への通知なしで利用できる代わりに、ファクタリング会社が負うリスクが大きいため手数料が高めに設定されています。
| 条件 | 手数料の目安 | |---|---| | 売掛先が上場企業・官公庁 | 5%〜10% | | 売掛先が中堅企業 | 8%〜15% | | 売掛先が中小企業 | 10%〜18% | | 初回利用 | +2%〜5%上乗せの傾向 | | リピート利用 | 下がる傾向 |
3社間ファクタリングの手数料相場：1%〜9%
3社間ファクタリングは、売掛先が直接ファクタリング会社に支払うため回収リスクが低く、手数料は安くなります。
| 条件 | 手数料の目安 | |---|---| | 売掛先が上場企業・官公庁 | 1%〜3% | | 売掛先が中堅企業 | 2%〜5% | | 売掛先が中小企業 | 3%〜9% |
手数料の内訳
ファクタリングの手数料には、以下の費用が含まれていることがあります。
- 基本手数料：売掛債権額に対する一定割合
- 事務手数料：契約書作成や振込にかかる手数料
- 登記費用：債権譲渡登記が必要な場合の費用（5万〜10万円程度）
- 出張費：対面面談が必要な場合の交通費
「手数料〇%」と表示されていても、別途事務手数料がかかる場合があります。見積もり時には総額でいくら差し引かれるのかを必ず確認しましょう。
その手数料は適正？判断基準
提示された手数料が高いかどうかを判断する基準を整理します。
適正範囲内
- 2社間：8%〜18%
- 3社間：1%〜9%
- 初回利用で上記範囲の上限付近
注意が必要
- 2社間で20%を超える
- 「手数料〇%」の他に高額な事務手数料がある
- 見積もり時と契約時で手数料率が異なる
危険（悪質業者の可能性）
- 2社間で30%を超える
- 手数料の計算根拠が不明
- 契約書に手数料率が明記されていない
30%以上の手数料を請求する業者は、偽装ファクタリング（実質的な闇金融）の可能性があります。
手数料を下げる5つの方法
方法1：複数社から相見積もりを取る
最も効果的な方法は、3社以上のファクタリング会社から見積もりを取ることです。相見積もりには2つのメリットがあります。
- 最安値の業者を選べる：同じ売掛債権でも業者によって手数料率は大きく異なります
- 交渉材料になる：「他社は〇%で出してくれた」と伝えることで、手数料の引き下げ交渉ができます
当サイトの一括見積もりサービスを使えば、一度の入力で複数社の見積もりが取れます。
方法2：信用力の高い売掛債権を使う
ファクタリングの手数料は売掛先の信用力に大きく左右されます。以下のような売掛先の請求書は、低い手数料で買い取ってもらえる傾向があります。
- 上場企業
- 官公庁・地方自治体
- 大手企業
- 取引実績が長い企業
複数の売掛先がある場合、信用力の高い売掛先の請求書を優先してファクタリングに出しましょう。
方法3：リピート利用で実績を積む
多くのファクタリング会社は、リピート利用者に対して手数料を優遇します。初回は15%だった手数料が、2回目以降は10%、5回目以降は8%と段階的に下がるケースもあります。
信頼できる業者を見つけたら、継続的に利用することで手数料の引き下げが期待できます。ただし、ファクタリングへの過度な依存には注意してください。
方法4：3社間ファクタリングを検討する
取引先にファクタリングの利用を知られても問題ない場合は、3社間ファクタリングを選ぶことで手数料を大幅に下げられます。2社間の半分以下の手数料で利用できるケースも珍しくありません。
特に医療・介護業界の診療報酬ファクタリングや、建設業界の大手元請けの売掛債権は、3社間で1%〜3%の低手数料で利用できることがあります。
方法5：支払い期日の短い売掛債権を選ぶ
売掛金の支払い期日が短いほど、ファクタリング会社のリスクは低くなり、手数料も低くなります。
- 支払い期日まで30日以内：手数料が低い
- 支払い期日まで60日程度：標準的な手数料
- 支払い期日まで90日以上：手数料が高くなる傾向
複数の請求書がある場合、支払い期日の近いものを優先してファクタリングに出すと、手数料を抑えられます。
手数料の計算例
具体的な計算例を見てみましょう。
例：売掛債権100万円、手数料10%の場合
- 売掛債権額：100万円
- 手数料：100万円 × 10% = 10万円
- 入金額：100万円 − 10万円 = 90万円
例：売掛債権100万円、手数料15% + 事務手数料3万円の場合
- 売掛債権額：100万円
- 手数料：100万円 × 15% = 15万円
- 事務手数料：3万円
- 入金額：100万円 − 15万円 − 3万円 = 82万円
このように、事務手数料が別途かかると実質的な手数料率は18%になります。見積もり時には必ず「最終的に手元に入る金額」を確認してください。
手数料が安いおすすめ業者
手数料の安さで定評のある業者をご紹介します。
| 業者名 | 手数料 | 特徴 | |---|---|---| | OLTA | 2%〜9% | オンライン完結、追加費用なし | | QuQuMo | 1%〜14.8% | 下限1%は業界最安水準 | | ビートレーディング | 2%〜12% | 取扱実績豊富 | | ペイトナー | 一律10% | 明朗会計で安心 |
まとめ
ファクタリングの手数料相場は、2社間で8%〜18%、3社間で1%〜9%です。相場の範囲内であれば「高い」とは言い切れませんが、複数社の相見積もり、信用力の高い売掛先の活用、リピート利用による実績構築などで手数料を下げることは十分に可能です。
まずは複数社の見積もりを比較して、最適な条件を見つけてください。